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“Algunos banqueros y analistas creen que Google, Facebook, Amazon o similares no entrarán plenamente en un negocio de bajo margen y altamente regulado como la banca. Yo no estoy de acuerdo. Es más, creo que los bancos que no estén preparados para este tipo de nuevos competidores se enfrentan a una muerte segura”.  Francisco González, presidente de BBVA.


Innegablemente, la banca europea ha demostrado un dominio impactante de las estrategias de transformación digital, las cuales los han llevado a ser bancos digitales de referencia mundial y de ámbito internacional

“La idea es reinventarse como compañía de información basada en el conocimiento, preparada para la era moderna y futura; una profunda ambición, muy diferente de las visiones estratégicas de la mayoría de los directores ejecutivos de los grandes bancos mundiales.” Indicó Francisco González.

Efectivamente, un cambio profundo de los canales, productos y servicios ofrecidos que les permita a los usuarios ser, cada vez, menos dependientes de las agencias físicas para la atención al cliente es lo que la mayoría necesita y busca. Y la banca europea ha sabido cómo responder a dichas necesidades.

En Europa han inducido una evolución que permite no solo la digitalización de los canales actuales y la mejora de los productos ya ofrecidos, sino la creación de productos y servicios completamente innovadores y disruptivos en el mercado financiero.

Principalmente motivados por las ideas que menciona González sobre los nuevos competidores. Según FinTech, la amenaza de invasión en el mundo financiero y bancario por parte de las grandes compañías de Internet es cada día más visible. “Los pagos, las transferencias de dinero y el intercambio de divisas son áreas de la banca tradicional en las que las empresas de tecnología ya están activas.”

Por ejemplo, Google dispone de licencias bancarias en diversas partes del mundo y Apple tiene la idea de invertir miles de millones de dólares en la compra de un gran banco. Estos hechos deberían ser suficientes para que los CEO de las instituciones de la Industria Financiera innoven sus productos y servicios antes de que sea demasiado tarde.

Aunque los aspectos de la banca no cambien de un día para otro,  según González, “las valoraciones de mercado de los bancos sí cambiarán de forma drástica, probablemente, a los largo de los próximos dos años” y por esto, es que no vale la pena quedarse atrás ante la innovación de la era digital.

Si bien es cierto, la Industria Financiera, alrededor del mundo, ha impulsado grandes esfuerzos por formar parte del cambio que conlleva la transformación digital. Sin embargo, sin duda alguna, la banca europea es la que actualmente lleva la delantera en esta lucha por la innovación.

“Todos los bancos estamos ya trabajando en ello” afirma el personal de Sabadell, un banco español. Incluso, entidades como BBVA están trabajando desde hace tiempo en modelos de prueba, los cuales le han dado la delantera para llegar a convertirse en el modelo internacional para el futuro de la banca.

Aunque uno de los mayores problemas que enfrenta la Industria Financiera ante la transformación digital son las regulaciones, en Europa se ha avanzado increíblemente en la necesidad de una regulación específica para modelos digitales. Cuando en Latinoamérica, apenas se está empezando a tomar conciencia de ello.

“Cuanto antes lo hagas, antes llegas al mercado y el que pega primero, pega dos veces.” Señalan desde Sadabell. No hay duda de que ésta es la razón por la que BBVA está llevando a cabo este cambio monumental.

“Francamente, creo que tenemos una gran oportunidad de convertirnos en el primer banco del mundo que se transforma con éxito en una casa digital pura. No se trata sólo de ser un banco, sino de ser una compañía de información basada en el conocimiento.” Mencionó González.

Pero, ¿cuáles son exactamente las estrategias que están implementando estos grandes bancos?, ¿qué puntos están tomando en cuenta ante esta transformación digital? A continuación te mostraré cada uno de ellos, así que, si quieres que tu Industria Financiera marque la diferencia, ¡sigue leyendo!

La reinvención de la banca europea

Según González: “como bancos, tenemos una enorme cantidad de información, pero la almacenamos en diferentes partes de nuestro negocio. Lo que nosotros estamos haciendo es transformar esa información en conocimiento y el conocimiento en productos. Para nuestros clientes, se trata de poder acceder a todo lo que necesitan en tiempo real, utilizando nuestras plataformas o aplicaciones digitales.”

Efectivamente, contar con un modelo de negocio innovador es lo que la Industria Financiera necesita. Dicho modelo innovador puede proceder tanto de competidores externos ajenos al sistema financiero, como las startups, así como de los propios bancos y sus iniciativas internas.

Para comenzar, cabe recalcar que la Industria Financiera ha venido revolucionándose desde hace algún tiempo; tratando de lidiar con el uso de Internet para adecuarse a las necesidades del prospecto moderno.

Tanta es la importancia del uso del Internet como canal de ventas digital para la banca, que incluso en España se lleva a cabo un evento llamado Revolution Banking. Revolution Banking surgió como una comunidad que tiene por objeto combinar estrategias, innovación y tecnología para transformar la banca.

Revolution Banking hizo un estudio de tendencias 2017 acerca de las estrategias del negocio bancario en España, las que son interesantes de analizar, para tomar ideas de cuáles son las prioridades de los bancos españoles.

banca 1.jpgFuente: Revolution Banking

En esta gráfica, por ejemplo, vemos que el 41% de los negocios bancarios está buscando digitalizar las oficinas e integrar y automatizar procesos multicanal; de los cuales, el Internet, es el principal canal de ventas y canal de servicio al cliente a utilizar en esta era digital.

banca 2.jpg

 Fuente: Revolution Banking

El 89% sí considera la modernización y la digitalización como esencial.

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Fuente: Revolution Banking

El 83% considera que las aplicaciones, dispositivos móviles, conexión de datos, etc. es lo primordial en lo que deberían invertir este año 2017 para seguirle el paso a la competencia.

Por último, vemos cuales son algunas opiniones de los expertos sobre cuál será el futuro de la banca para los próximos 5 años:

banca 4.jpgFuente: Revolution Banking

Una vez teniendo claras las prioridades de la banca europea, podemos ver cuáles son los puntos específicos de innovación:

1. Smartphones y Tablets – estrategia omnicanal

Contar con una estrategia omnicanal significa que los clientes pueden disfrutar del mismo servicio a través de todos los canales, ya sean dispositivos móviles, tablets, escritorios, agencias, cajeros, etc. y tengan la posibilidad de pasar libremente de un canal a otro.

Incluso, cuentan con la posibilidad de que los usuarios puedan abrir una cuenta bancaria desde su móvil, sin la necesidad de acercarse a una agencia. Es importante tomar esto en cuenta, ya que si se generalizara en Latinoamérica, tendría el potencial de acercar la bancarización de los segmentos menos atendidos. Hay que recordar que la banca tiene 2 tipos de clientes: aquellos que ya están conectados y aquellos que se conectarán.

Si bien es cierto, se necesita que el usuario asista a la agencia para abrir una cuenta para poder identificarlo y tener su consentimiento. Sin embargo, hay que considerar más opciones. Actualmente contamos con alta tecnología como reconocimiento de voz, reconocimiento facial y de huella que permitirían realizar estos procesos y acercarnos más a la apertura de cuentas digitales e inmediatas.

Estas iniciativas principalmente provienen de BBVA, quienes buscan acelerar la transformación digital de la Industria Financiera mundial, ofreciendo más que productos y servicios, nuevas experiencias para la vida cotidiana del usuario.

2. Plataforma tecnológica

Una plataforma de tecnología que respalde la información de todo el negocio es vital, según BBVA. “No sólo para respaldar el crecimiento en el volumen de transacciones financieras a través de los teléfonos inteligentes y otras tecnologías digitales, sino también para permitir centrarse en el desarrollo de aplicaciones que puedan ofrecer a sus clientes. Como los servicios e información que quieren, del modo que quieren y en el momento que más lo necesitan.”

BBVA empezó a desarrollar su plataforma tecnológica en el 2006. Años más tarde, entró en funcionamiento y ha avanzado rápidamente hasta llevarlos donde están ahora.

3. Cambio estructural

Una de las estrategias de BBVA es la creación de una división de banca digital, encargada de dirigir su transformación en todo el grupo. Pues, no solo es una cuestión de productos y servicios, sino, de cambio de estructura.

Según González, “la mayoría de los bancos prestan atención solo al tejado; a los productos y servicios que los clientes ven. El problema es que si sólo se construye el tejado y no se cambia la estructura que hay debajo, todo el edificio se vuelve muy inestable.”

Por esto, es necesario seguir sus pasos. Según estudios de McKinsey, el 90% de los bancos europeos invierten en digitalización. Estimando que dichas instituciones podrán eliminar hasta el 25% de costes si aprovechan este cambio digital. Ciertamente da algo en qué pensar, ¿no?

4. No resistencia al cambio

Lo que frena a la mayoría de instituciones financieras es que todavía ven lo digital desde un punto de vista muy limitado. McKinsey establece que los bancos pequeños solo digitalizan entre el 20% y el 40% de sus procesos – lo cual es preocupante.

Muchos no digitalizan porque se escudan en el problema de la seguridad y el riesgo. Sin embargo, son excusas. Los bancos europeos son ejemplo de que se puede lograr sin problema. Ciertamente, en Latinoamérica, no estamos lejos de entrar en esas oportunidades.

5. Plataforma libre

Aunque no muchas instituciones lo han implementado, lo consideran como una posibilidad.

Contar con una plataforma libre "significa que si Amazon, por ejemplo, quiere crear o proporcionar una cuenta a sus clientes, podemos proporcionársela a través de una API libre. Podemos proporcionar capacidades financieras a cualquier tercero que quiera ofrecer productos de servicios financieros. Podría ser Tesco, Wal-Mart, Amazon o cualquier otro. En ese sentido, sería una cuenta de Tesco proporcionada por el BBVA”. Luis Uguina,  Banco Macquarie.

Estas estrategias son las que le han facilitado la innovación a la banca europea en esta era digital, las cuales también les han permitido llevar la delantera en la Industria Financiera.

Incluso Mastercard, hizo un estudio acerca de la banca digital en Europa y los beneficios de su innovación. Estos fueron algunos de los resultados:

 mastercard.jpg

Fuente: Mastercard

El 93% de la población utiliza la banca digital en España; de ellos, el 38% la usa diariamente, estamos hablando de casi un 50% de la población - por lo que, efectivamente, tiene un rol preponderante en la vida del usuario. El 70% dice que lo prefiere porque les ahorra tiempo.

mastercard 2.jpg

Fuente: Mastercard

Incluso, la población opina que la banca digital va a aumentar porque es simple y conveniente (62%),  porque se puede utilizar en smartphones (40%) y porque es seguro y brinda mayor protección al usuario (39%). Con este estudio se comprueba que las necesidades del consumidor y su satisfacción es lo que motiva la transformación digital de las diversas entidades.

Está claro, todavía tenemos grandes bancos tradicionales que deben seguir adelante. Pero también hay un enorme potencial de oportunidades en todas partes para todo lo que el banco está haciendo en digital. Es cuestión de aprovechar las oportunidades y las herramientas, pues se requiere de habilidades y capacidades diferentes para la adaptación en el entorno digital.


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